防癌險/ 癌症險 時機與需求大不同 !

罹癌治療，光靠醫療險不夠 癌症險 讓生活照護無死角癌症患者除了醫療費用補助外，日常生活起居的看護、營養補充費也很重要，而癌症險可單次及分次給付的特性，可照顧到不同癌症患者的特殊需求。2014/06/01 出處：財訊趨勢特刊 第 45 期 作者：李德芳 雖然一般住院醫療險給付了因癌症住院、手術的醫療費用，卻無法提供癌症患者全面保障，主因是癌症治療較特殊，無論放射線、化學治療及手術，都有門診與住院需求，而許多癌症險在化療與放射線治療兩項當中，只會選擇給付其中一項，投保時應多加注意。此外，癌症治療副作用多，病患需要大量的護理及飲食起居照護，如止痛劑、止吐劑、營養品及看護人員的需求，又或者常有治癌新藥新療法等，這些都有必要靠防癌險補強。

3種癌症險 給付方式不同 所謂癌症險，是指專門針對癌症住院、手術及各項治療（例如癌症標靶藥物）、特殊裝置（例如癌症切除手術之後的義齒、義乳及義肢的裝設）與營養補充提供保障的一種特殊保單。癌症險除了最基本的「主約、附約」與「定期、終身」的差別外，目前市場上最常用的有以下3種分類方法。首先，是「還本」與「非還本（或可稱為「消耗型」）」的區別。所謂「還本型」癌症險是當保險契約屆滿時，保險公司會額外給付一筆「滿期保險金（例如總繳保費的1.06倍）」，而這類保單多半是定期型的險種。其次是「（傳統）多次給付」型與「一次給付」型。前者是最傳統的癌症險。一般當保戶罹癌確定後，保險公司會先按「保額的一定比率（例如10%）」，或「每單位（3、5萬元）」方式，先給付一筆「初次罹癌保險金」。之後，每當保戶因為癌症（有的包括「癌症併發症」）而住院，進行手術、放、化療、義齒、義肢或義乳裝置時，保險公司則分批給付不同名目的保險金。至於多數還本型癌症險，則是採取「一次給付」的方式，提供被保險人一大筆的（初次罹患）癌症保險金。這樣做的好處是，癌症險的住院或手術等保險金的請領，前提必須是被保險人要提出合格醫療院所的費用收據。但是，如果是採取非正統療法的保戶，可能就因為拿不出合格醫療院所的費用收據，而領不到任何保險金。所以，強調「只憑合格醫師證明罹患癌症，就可申請保險金」的癌症險，也在健康險市場中開闢出另一片空間。事實上，這種類型癌症險的給付方式，比較像「一次給付保險金」的重大疾病險（因為給付項目不包括後續的住院及治療等相關費用），只不過它還多了一項「癌症療養保險金（只能領9年，且金額逐年遞減）」。一般來說，「一次給付」型的癌症，會將「低侵襲性癌症」與「一般癌症」的給付金額做區別；但如果是傳統「分期給付」型癌症險，一般都是把「低侵襲性癌症」排除在外（不予理賠）。最後一種則是「有無扶助金」的區別。這種保單的設計是，當保戶罹患癌症時，保險公司除了一次給付一筆初次罹癌，或分期給付不同名目的保險金外，還會在被保險人每一保單週年日仍生存時，給付一筆「罹患癌症生活扶（輔）助保險金」。雖然傳統癌症險中各項住院及手術等給付，標準都與住院醫療險非常類似，但實際上，兩者最大的差別在於「給付範圍大小」。因為住院醫療險是不論被保險人因為「意外傷害」或「疾病」而住院，保險公司都有給付；但如果是癌症險，則只有在「因為癌症（部分包括「癌症併發症」）」而住院，保險公司才會給付相關保險金。