華人 聯邦醫療保險(Medicare 紅藍卡) 會支付所有長期護理費用: 其實不然

移民在美不得不知 求醫問藥 納稅健保 沒弄好後患無窮 文：記者朱澤人、牟蘭 2018年03月25日 其實身邊很多人活在恐懼之中，有的無證移民懼怕哪一天被移民局帶走，好不容易到了美國，怎麼可以被抓，有人則家無斗米、食不果腹，能省則省，不但不做例行健康檢查，甚至有人身患重病依然不願就醫。世報君今天帶你認識保險與稅務的重要，如果你不理解人家的遊戲規則，那麼政府就會把你請出這個自由國度。沒身份連看病都會害怕，看到移民局內心都會受傷，有時還被保險所傷。忙於工作、收入低以及怕無證身分曝光，許多新移民都怕去醫院看診，對於身體的不適只能強忍，帶來嚴重後果。69歲的來斌斐，因每月僅有不到千元的收入，患有飛蚊症且配戴不合適的眼鏡長達一年，為省錢只能忍受。陳Allen六年前從上海來美打拚後，沒有身分的她因擔心看診花費以及移民身分問題，六年來沒有做過任何身體檢查；最近身體不適，看到免費健康篩檢的信息，才鼓起勇氣前來。而就算身分無憂，在報稅和健保上，也得多加小心，否則厄運滾滾來。

華男逃漏稅被抓 無人擔保挨罰上萬 國際獅子會法拉盛分會24日舉行講座，會計師白育青指出，許多人誤以為國稅局(IRS)查稅只找大戶，不會查低收入戶，但現在都是電腦抽查，直接發信通知報稅有問題。他表示，有報低收入的華人被國稅局抽查，銀行月結單加總入帳遠超過申報收入，而親友也都報低收，不願意擔保有贈予或借貸，最終只能繳高昂罰款。白育青表示，華人最常被抓到是列舉扣除額(itemized deduction)某一項報銷金額有問題，例如行銷支出減免項目金額特別龐大，國稅局要求補充收據。

法網恢恢，疏而不漏 舉例說，有華裔客人報稅用獨資經營/散工(1099-MISC)表格，申報收入1萬2000元，被國稅局抽中查稅，根據他1月到12月的銀行帳號月結單，全部加總進帳超過1萬2000元。雖然該客戶辯稱說是女兒給的，但國稅局需要女兒做擔保證明，「問題是女兒收入沒這麼高，若說錢其他親戚給的，把稅單一拿出來，親戚也是報低收入，問了一圈沒人願意出來做擔保」。客戶最後沒辦法只得繳罰款，而國稅局追溯過去三年的欠稅，外加利息8%到10%利息，慘挨罰上萬元。

一分鐘看懂申報、報稅大不同 申報：1告知擁有多少海外資產2個人有金融資產超過5萬元都需要申報，夫妻共同申報則是10萬元以上要報。3只要你是公民或持有綠卡，甚至特定國外居民，都要申報。4資產浮動金額個人超過7萬5000元或夫妻超過15萬元也同樣要申報。重磅！注意！1. 如果三個月後沒報稅，每30天罰款1萬元，最高罰5萬元，並有刑事處罰。2.「有申報而被查出欠稅，還可以解釋，但沒申報被抓到就是重罰，鼓勵民眾還是要申報海外資產。」3. 長期護理附加險不可少 華婦摔傷住院自付逾萬元你可知？紅藍卡不全包長期護理美國人平均壽命愈來愈長，長期照護費用卻在20年後要漲一倍。國際法拉盛獅子會紐約分會副會長、世界金融集團財務顧問吳黃景24日指出，有華人以為聯邦醫療保險(Medicare，俗稱紅藍卡)會支付所有長期護理費用，其實不然，有領紅藍卡的華婦摔裂骨盆腔，住療養院自付超過1萬元。吳黃景指出，紐約州請護理到家洗衣、做菜，一個月平均是4290元；如果住療養月雙人房是1萬1076。20年以後，預估請護理到家每月要7748元，雙人房變成2萬1133元。

打破大迷思，紅藍卡不是萬能卡 許多華人誤以為紅藍卡會支付所有長期護理費用，其實只負擔很少一部分，而一般健保也沒有包括長期照護，美國申請破產者有62%是因支付不了醫療費用，其中72％其實有健康保險。他表示，養兒防老觀念已不管用，每三個老年人就有兩個人須長期護理，平均使用3.7年，短時間就會把積蓄耗盡。他以身邊一名華裔婦女為例，該婦女有紅藍卡，某日在法拉盛理髮，被門外電線絆倒，造成骨盆腔碎裂。「保險公司支付她在療養院20天費用後，要求一天繳自付額160元，過十天，保險公司說負擔不了，再要她一天掏腰包自付460元，又住了20天，最後離開療養中心時，已付上萬元」。他指出，華婦回家後要請一個看護，以小時付費，支出又是一大筆。

傳統型長期護理保險，利弊參半 中年人買傳統型長期護理保險，保費或許不高，一年只要約2579元，一直付到往生，可能也不過幾萬元。不過，缺點是保費無預警飆漲，主流媒體就報導，一對美國夫婦59歲時買傳統型長期護理保險，每年3800元，到69歲時保險公司忽漲保費90%，變成兩人一年要付7300元，根本沒辦法再負擔。

看不懂內文看標題！人壽保險附加條款比較推薦！建議可買人壽保險附加條款(LTC Rider)，如果是50萬元保單，要付25萬元保費。假如80歲用長期護理，保險公司先從這50萬元扣，一個月可以拿到1萬元，等於可拿50個月；若用三年，剩下12個月沒用到，保險公司也會把12萬元理賠金給家人。吳黃景提醒，須注意附加條款分為「長期照護」和「慢性疾病」，前者覆蓋範圍較廣，後者只負擔不可康復型的疾病照護。怎麼當一個成熟的人？任何時間都知道自己想要什麼，並且擁有敏銳的觀察力，最後還要了解怎麼報稅、怎麼買保險！