Monday, March 26, 2018

華人 聯邦醫療保險(Medicare 紅藍卡) 會支付所有長期護理費用: 其實不然


移民在美不得不知 求醫問藥 納稅健保 沒弄好後患無窮 文:記者朱澤人、牟蘭 20180325 其實身邊很多人活在恐懼之中,有的無證移民懼怕哪一天被移民局帶走,好不容易到了美國,怎麼可以被抓,有人則家無斗米、食不果腹,能省則省,不但不做例行健康檢查,甚至有人身患重病依然不願就醫。世報君今天帶你認識保險與稅務的重要,如果你不理解人家的遊戲規則,那麼政府就會把你請出這個自由國度。沒身份連看病都會害怕,看到移民局內心都會受傷,有時還被保險所傷。忙於工作、收入低以及怕無證身分曝光,許多新移民都怕去醫院看診,對於身體的不適只能強忍,帶來嚴重後果。69歲的來斌斐,因每月僅有不到千元的收入,患有飛蚊症且配戴不合適的眼鏡長達一年,為省錢只能忍受。陳Allen六年前從上海來美打拚後,沒有身分的她因擔心看診花費以及移民身分問題,六年來沒有做過任何身體檢查;最近身體不適,看到免費健康篩檢的信息,才鼓起勇氣前來。而就算身分無憂,在報稅和健保上,也得多加小心,否則厄運滾滾來。

華男逃漏稅被抓 無人擔保挨罰上萬 國際獅子會法拉盛分會24日舉行講座,會計師白育青指出,許多人誤以為國稅局(IRS)查稅只找大戶,不會查低收入戶,但現在都是電腦抽查,直接發信通知報稅有問題。他表示,有報低收入的華人被國稅局抽查,銀行月結單加總入帳遠超過申報收入,而親友也都報低收,不願意擔保有贈予或借貸,最終只能繳高昂罰款。白育青表示,華人最常被抓到是列舉扣除額(itemized deduction)某一項報銷金額有問題,例如行銷支出減免項目金額特別龐大,國稅局要求補充收據。

法網恢恢,疏而不漏 舉例說,有華裔客人報稅用獨資經營/散工(1099-MISC)表格,申報收入12000元,被國稅局抽中查稅,根據他1月到12月的銀行帳號月結單,全部加總進帳超過12000元。雖然該客戶辯稱說是女兒給的,但國稅局需要女兒做擔保證明,「問題是女兒收入沒這麼高,若說錢其他親戚給的,把稅單一拿出來,親戚也是報低收入,問了一圈沒人願意出來做擔保」。客戶最後沒辦法只得繳罰款,而國稅局追溯過去三年的欠稅,外加利息8%10%利息,慘挨罰上萬元。

一分鐘看懂申報、報稅大不同 申報:1告知擁有多少海外資產2個人有金融資產超過5萬元都需要申報,夫妻共同申報則是10萬元以上要報。3只要你是公民或持有綠卡,甚至特定國外居民,都要申報。4資產浮動金額個人超過75000元或夫妻超過15萬元也同樣要申報。重磅!注意!1. 如果三個月後沒報稅,每30天罰款1萬元,最高罰5萬元,並有刑事處罰。2.「有申報而被查出欠稅,還可以解釋,但沒申報被抓到就是重罰,鼓勵民眾還是要申報海外資產。」3. 長期護理附加險不可少 華婦摔傷住院自付逾萬元你可知?紅藍卡不全包長期護理美國人平均壽命愈來愈長,長期照護費用卻在20年後要漲一倍。國際法拉盛獅子會紐約分會副會長、世界金融集團財務顧問吳黃景24日指出,有華人以為聯邦醫療保險(Medicare,俗稱紅藍卡)會支付所有長期護理費用,其實不然,有領紅藍卡的華婦摔裂骨盆腔,住療養院自付超過1萬元。吳黃景指出,紐約州請護理到家洗衣、做菜,一個月平均是4290元;如果住療養月雙人房是1107620年以後,預估請護理到家每月要7748元,雙人房變成21133元。

打破大迷思,紅藍卡不是萬能卡 許多華人誤以為紅藍卡會支付所有長期護理費用,其實只負擔很少一部分,而一般健保也沒有包括長期照護,美國申請破產者有62%是因支付不了醫療費用,其中72%其實有健康保險。他表示,養兒防老觀念已不管用,每三個老年人就有兩個人須長期護理,平均使用3.7年,短時間就會把積蓄耗盡。他以身邊一名華裔婦女為例,該婦女有紅藍卡,某日在法拉盛理髮,被門外電線絆倒,造成骨盆腔碎裂。「保險公司支付她在療養院20天費用後,要求一天繳自付額160元,過十天,保險公司說負擔不了,再要她一天掏腰包自付460元,又住了20天,最後離開療養中心時,已付上萬元」。他指出,華婦回家後要請一個看護,以小時付費,支出又是一大筆。

傳統型長期護理保險,利弊參半 中年人買傳統型長期護理保險,保費或許不高,一年只要約2579元,一直付到往生,可能也不過幾萬元。不過,缺點是保費無預警飆漲,主流媒體就報導,一對美國夫婦59歲時買傳統型長期護理保險,每年3800元,到69歲時保險公司忽漲保費90%,變成兩人一年要付7300元,根本沒辦法再負擔。

看不懂內文看標題!人壽保險附加條款比較推薦!建議可買人壽保險附加條款(LTC Rider),如果是50萬元保單,要付25萬元保費。假如80歲用長期護理,保險公司先從這50萬元扣,一個月可以拿到1萬元,等於可拿50個月;若用三年,剩下12個月沒用到,保險公司也會把12萬元理賠金給家人。吳黃景提醒,須注意附加條款分為「長期照護」和「慢性疾病」,前者覆蓋範圍較廣,後者只負擔不可康復型的疾病照護。怎麼當一個成熟的人?任何時間都知道自己想要什麼,並且擁有敏銳的觀察力,最後還要了解怎麼報稅、怎麼買保險!


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