兒童保險宜 規避三大誤區

給兒童買保險宜遵循四原則 規避"三大誤區" 鉅亨網新聞中心　(來源：財匯資訊)　2012-05-30    "六·一"國際兒童節即將到來，"少兒險"的選購成為熱門話題。隨著保險意識的加強，越來越多的年輕夫婦都開始意識到保險給孩子的切實保障作用。關注未成年兒童可能受到的意外威脅，給兒童提供一個健康向上的學習環境已成為更多父母考慮的焦點。對此，安邦保險理財規劃師針對六一購險原則及誤區給出了如下建議。   

六一節給兒童買保險宜遵循"四項原則"

第一，意外保障與儲蓄并重的原則。兒童作為一個特殊的群體，他們有著不同於成年人的保險需求。首先，孩子生性好動，對危險還沒有完全的認知能力，意外事故發生的概率較高；一旦發生意外，家長要付出時間和金錢的成本；第二，整個社會的大環境下，再加上通貨膨脹的影響，孩子的生活和教育費用越來越高。在這樣的情況下，為兒童買保險必須要同時考慮意外保障和儲蓄，合理分配意外保障和儲蓄的比例。   

第二，先保障父母后保障孩子的原則。孩子沒有經濟來源，生活的最重要的保障來源於父母。很多家長在為購買保險時，往往優先為孩子投保，卻忘記為自己做好保障規劃。父母是家庭的經濟支柱，也是孩子最大的保障，如果一旦家長發生了意外，孩子的保障也就失去了來源。   

第三，保障期限適當原則。現在的家庭都是以獨生子女為主，老中青三代三個家庭都圍繞著一個孩子，在這種情況下，家長為孩子投保時往往都希望能夠保障到孩子一輩子的生活，這確實個誤區。選擇保障期限過長的險種不僅對家長的收入是個考驗，而且未來的未知因素較多，保障期限過長的產品也不一定能夠保障到孩子一輩子的生活；反而，選擇適當保障期限的產品，將來也能再根據實際情況對保險保障進行改善和再次規劃。   

第四，費用適當原則。孩子的保障計劃應當與整個家庭的經濟收入狀況相適應，量力而行。選擇保險不單要從險種上選擇，也要對價格進行衡量斟酌。保險的目的是實現家庭對於整體財務風險的規避。而如果父母發生意外導致家庭財務陷入危機，那孩子的各項費用也將難以維系。   

家長給兒童買保險要規避"三大誤區"  

第一，獨生子女是現代家庭的普遍選擇，全家三代的關注點都在一個孩子的身上，許多家長為了給孩子長期的保障購買了少兒保險，但由於不太了解保險需求和保險規劃，容易走入誤區，那么，家長給兒童買保險要注意避免哪些問題呢？   

先保孩子后保家長。家長往往將孩子的需求放在第一位，殊不知，孩子最重要的保障來源於父母。父母沒有保障，一旦發生了意外事故，整個家庭都失去了經濟來源。因此，在購買兒童保險時，家長一定要先做好自己的保險計劃，這樣才能保障孩子的保險。   

第二，險種購買不均衡。兒童成長期中，不僅僅面臨著兒童遭受意外事故的風險，隨著社會的發展，環境和資源的壓力，也同樣考驗這家長的經濟實力。許多家長在購買兒童險種時，過於偏愛意外類或者儲蓄類的風險都是不合理的。正確的做法應當是合理分配家庭收入和組合險種，將保障充分和全面化。  

第三，保險期限過長。家長希望盡量為孩子的將來鋪路，因此，在購買兒童保險的時候，往往購買保險期限較長的險種，這也是不正確的。首先，保險期限較長的險種對家庭的經濟實力是一種考驗；第二，保險期限過長的產品會由於孩子的成長逐漸失去針對性，反而，選擇適當保險期限的產品，在未來可以根據實際情況由孩子自己對保險保障進行規劃和改善。   

保險知識鏈接：   少兒險主要分為保障型和教育型兩大類。保障型有大致分三種：意外險、疾病醫療險、重疾險。   意外險：兒童都是好動的，喜歡新鮮事物，而自我保護能力不足，所以意外險是一定要購買的。目前專門針對兒童的意外保險產品，價格較低，保障也比較全面。   疾病醫療險：兒童特別是6歲前的兒童，抵抗力一般較差，容易感冒發燒，所以一般的疾病住院醫療保險可以沖抵醫療費用。當然如果孩子可以享受父母的公費醫療保險或者父母及孩子的年金保險每年年金返還足以沖抵大部分醫療費用這樣都可以省去疾病醫療保障。   重疾險：由於近年我國食品安全問題接連曝光，食品安全形勢日趨嚴重，加之兒童各項生理發育都不完全、抵抗力較差，其一旦受到食品安全問題的侵害容易造成嚴重疾病，因此重疾險是一定要買的.目前重疾險費用一般不太高，一、二百元保費就可以保障10萬元，其涵蓋的重大疾病種類也較多。   教育金：目前我國處在通脹時代，盡管近期CPI較去年有所回落，但是家長工資的增長速度仍然遠遠落后於孩子教育花費的增長速度。在就業壓力增大，教育費用日益增高的背景下，家長對孩子未來成長教育經費感到憂慮也就理所當然了。因此，趁孩子年紀小、保費低的時候，及時為孩子計劃未來一段時間內的成長基金不失為明智之舉。   投保案例：   王先生30歲，喜得龍子，夫妻二人考慮到以后教育金的壓力決定通過投保"安邦價值增長6號少兒兩全保險(分紅型)"來積攢教育費用。王先生選擇了保額10000元，10年期交，每年交保費6326元，則享受的保險利益如下：  15-17歲仍生存：高中教育金5000元/年  18-21歲仍生存：大學教育金10000元/年  25歲仍生存：碩士教育金15000元  30歲仍生存：滿期保險金 10000元   保險期間內享受身故保障金   享受紅利發放：按中檔紅利累積，30歲可領取24429.5元